Истечение срока исковой давности по кредиторской задолженности

Рассмотрение исковых заявлений в судах по имущественным спорам происходит с учетом срока исковой давности, то есть граничного времени, на протяжении которого пострадавшая сторона (чьи интересы или права нарушены) может подготовить такой иск. Расчет этого термина может начинаться с момента выявления нарушения или же со дня, когда было допущено нарушение со стороны ответчика. Срок исковой давности по кредиторской задолженности влияет на возможность банка истребовать деньги с заемщика в судебном порядке или же обратить исковые требования на поручителя или близких родственников должника.

Общие сведения

Между банком и заемщиком правоотношения возникают на основании подписанного договора. В содержании документа предусматривается, сколько денег получает заемщик, а также каков механизм возврата полученных средств. На практике часто возникают ситуации уклонения от возврата денежных средств, но банки научились справляться с должниками путем повышения процентов, применения дополнительных санкций, а также через привлечение коллекторов.

Согласно положениям действующего законодательства, финансовое учреждение – кредитор – имеет право обратиться в суд с иском с требованиями вернуть полученные во временное пользование деньги и накопившиеся проценты по займу. Но сделать это нужно до истечения срока исковой давности. Обратить исковые требования банк может на самого должника, его поручителя, а также лицо, унаследовавшее долг вместе с материальными ценностями после смерти заемщика.

Внимание! Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ, термин обращения в суд составляет три года.

На практике сложности возникают с установлением, с какого периода времени предстоит считать этот термин. В законе прописано, что срок начинает отсчитываться от того дня, когда потерпевшей стороне стало известно о возникшем нарушении. В случае с кредитными соглашениями установить этот период крайне сложно.

Одни юристы считают, что основанием для отсчета срока исковой давности является просрочка платежей. То есть с того момента, как гражданин перестал платить по кредиту (делать оговоренные взносы) и будет начинаться трехлетний период обращения в суд. С первой просрочки каждый месяц будет добавляться еще размер очередного пропущенного платежа. И так далее. Недостаток этого метода в том, что по происшествии трех лет обратить иск на более ранее просроченные платежи уже не получится. Это будет кредиторская задолженность с истекшим сроком исковой давности. То есть для истребования всех вложенных денег финансовой организации придется подавать исковые заявления каждые три года.

Ответственность поручителя

В большинстве случаев финансовые организации, когда материальное положение заемщика вызывает сомнение, требуют привлечения поручителя. Это родственник, друг или просто знакомый, с которым подписывается дополнительное соглашение – договор поручительства. В контракте прописывается, на какой термин составлен договора, а также, какие обязанности ложатся на плечи поручителя.

Согласно общему правилу, участник является дополнительной гарантией того, что деньги будут возвращены банку. То есть при отказе должника платить по кредитам, кредитор может истребовать деньги с поручителя.

Общий срок исковой давности на соглашения поручительства не распространяется. Согласно нормам ГК РФ, обязательства лица прекращаются вместе с прекращением действия договора поручительства, который имеет юридическую силу на один год больше, нежели договор основного кредитования.

После того как завершится действие соглашения, банк не может истребовать деньги с поручителя даже через суд. Акцентировать внимание следует на статье 367 Гражданского кодекса.

Когда заемщик умер

На протяжении шести месяцев с момента смерти должника банк должен направить нотариусу заявление, в котором значится необходимость распределения между наследниками долговых обязательств умершего лица. Узнать, у какого нотариуса открыто наследственное делопроизводство, можно в территориальном отделении нотариата. Такие сведения содержатся в общей базе данных.

Нотариус во время деления материальных ценностей (по завещанию или в порядке законной очереди) сообщает претендентам на материальные ценности, что вместе с благами передается по наследству и часть кредита. При этом, размер долга будет пропорциональным полученным материальным благам.

Претенденты на наследство могут отказаться от своей доли ценностей или же соглашаются на переоформление благ, но только вместе с частью займа. При удовлетворительном решении по истечении полугода со смерти наследодателя банк перезаключает соглашение с состоявшимися наследниками на дальнейшее погашение долга.

Важно! Что касается поручительства, то соглашение продолжает действовать столько, сколько и кредитный договор. То есть после смерти должника обязанности поручителя остаются, но платить по долгам он не должен. Поскольку законом предусмотрен алгоритм передачи задолженности по наследству.

В случае пропуска установленного термина – полгода – банк не может обратиться к наследникам для истребования денежных средств. Но у финансовой организации есть три года для подачи иска в суд на восстановление делопроизводства о наследстве. Суд удовлетворяет иск только при наличии веских причин пропуска, которых у юридического лица быть не может. Поэтому происходит списание задолженности без обращения к состоявшимся наследникам.

Использование кредитных карт

Договор кредитования с изготовлением пластиковой карточки не имеет ограничений. Когда термин действия карты заканчивается, пользователь в рамках текущего договора получает новый пластик. И так до момента, пока пользователю не надоест тратить банковские деньги и платить за это проценты. Даже при полном закрытии суммы кредита абонент может и далее использовать кредитные средства.

Вместе с тем в договоре кредитования обозначено, что пользователь ежемесячно должен погашать размер процентов за использованные деньги. Этот процент варьируется от условий договора и выбранного финансового учреждения.

Так, термин обращения в суд с исковым заявлением в отношении клиента для банка составляет три года. Расчет периода начинается с первого месяца отсутствия платежа по процентам. То есть условия такие же, как для обычных кредитных займов. Обратить исковые требования получится только на три предыдущих года.

Приостановка и продление срока обращения в суд

Законодательством предусмотрены основания, при которых срок исковой давности может быть приостановлен с последующим восстановлением или же продлен на ограниченный термин. Это возможно в следующих обстоятельствах:

• подача клиентом собственноручного заявления на продление термина кредитования или временное приостановление платежей в связи с финансовыми трудностями или личностными проблемами (срок исковой давности будет идти только после того, как начнут вноситься регулярные суммы),

• возникновение споров с банком в отношении неверного начисления суммы задолженности (подтверждается документально),

• перезаключение текущего кредитного соглашения с изменением порядка погашения займа и регулярных взносов по нему.

В Постановлении Пленума Верховного Суда № 43 от 29.09.2009 года есть пояснение правил реализации статей законодательства в сфере расчета термина исковой давности. Если истек срок исковой давности по кредиторской задолженности, банки могут прибегать к хитростям. Основная – направление клиенту письма, в котором обозначен размер долг и необходимость его погашения.

Для подтверждения своего ознакомления пользователь должен прибыть в территориальное отделение финансовой организации. В банке служащий предлагает поставить свою подпись, подтверждающую ознакомление и согласие с текущими финансовыми претензиями. После этой подписи представитель банковской организации может идти в суд, независимо от термина исковой давности, поскольку гражданин согласился с вверенными ему долгами.

Рассмотрение исков после завершения терминов обращения в суд

Судья обязан принять исковое заявление, даже когда срок исковой давности закончился. Но во время рассмотрения спора представитель Фемиды должен обратить внимание участников на нарушение процедуры обращения. На практике часто случается, что суды самостоятельно не проверяют законность оснований для подачи иска, поэтому ответчик должен самостоятельно рассчитать граничный термин истребования долга.

Если сроки нарушены, то ответчик, то есть заемщик, готовит письменное ходатайство, в котором просит прекратить делопроизводство в силу ст. 199 Гражданского кодекса. Направить обращение можно лично в судебном заседании, передать через канцелярию органа или же направить почтой.

Ходатайство удовлетворяется, и ответчик освобождается от обязанности вносить деньги. Теперь банк не может самостоятельно списывать финансы с других карточек и счетов пользователя в текущем банке или же обращать взыскание на имущество должника. Правда, в кредитной истории останется «черный» след этого неприятного спора.

Видео:

(Пока оценок нет)

Загрузка...