Порядок банкротства обычных граждан при ипотеке

В последние несколько лет у обычных граждан появилась возможность признавать себя банкротами наравне с юридическими лицами. Эта процедура также является достаточно сложной, но возможной для граждан, которые действительно оказались в ситуации, когда не смогут рассчитаться с имеющимися у них финансовыми обязательствами. Но перед тем как осуществлять данную процедуру и надеяться на освобождение от кредитного бремени, необходимо знать, как она осуществляется и чего гражданин лишится в ходе проведения банкротства.

Законодательство

Под процедурой банкротства понимается финансовая несостоятельность человека, в ходе которой он больше не может отвечать по своим финансовым обязательствам. К сожалению, обычный гражданин так же, как и любая организация, может оказаться в такой ситуации.

Законодательством определены основные обязательные условия, при которых гражданин может законно считаться несостоятельным. К ним относится следующее:

1. Такое право имеет каждый гражданин, но только если сумма его задолженности перед третьими лицами составляет более 500 000 рублей.
2. При этом просрочка по платежам должна быть свыше 90 дней со момента наступления обязательства по их уплате.
3. Заявление отправляется гражданином в арбитражный суд с обязательным перечнем необходимых документов.
4. В заявлении также нужно указать просьбу или согласие об участии финансового управляющего. Этот человек будет осуществлять процедуру расчета должника с кредиторами в ходе проведения банкротства.
5. Помимо подачи заявления потребуется внести в суд вознаграждение данного управляющего за проведенную им работу. Либо при отсутствии денежных средств можно написать ходатайство о предоставлении отсрочки до момента рассмотрения дела.

Нужно понимать, что подача заявления не является способом полного освобождения себя от взятых обязательств. В первую очередь, арбитражный суд будет искать пути взаимовыгодного погашения задолженности. И только в крайнем случае, когда действительно нет возможности у человека расплатиться с имеющимися у него обязательствами, будет решено о реализации его имущества.

Аннулироваться долги будут в самую последнюю очередь, когда взять с должника будет уже нечего. Поэтому данный процесс банкротства будет очень затратным на судебные издержки, а также достаточно длительным, так как все эти расходы оплачиваются самим заявителем.

Ипотека при банкротстве

Важно знать и четко представлять, что человек хочет получить, объявляя себя несостоятельным в финансовом плане. Нужно понимать, что данная процедура потребует от гражданина оплаты следующих процедур:

• вознаграждение работы финансового управляющего,
• оплата госпошлины за каждую судебную процедуру.

Это достаточно большие суммы, которые не всегда посильны человеку, объявляющему себя банкротом. В связи с этим бывает легче отдать ипотечную квартиру банку, чтобы рассчитаться с большинством своих долгов. Но в некоторых случаях банкротство действительно является выходом из сложившейся финансовой ситуации. Нужно учитывать определенные преимущества банкротства:

1. Если банком уже были начаты определенные судебные процессы по взысканию задолженности с должника, а также само исполнительное производство, то при инициировании банкротства все эти процедуры приостанавливаются. Таким образом, человек может выиграть определенное время. Это фактически отсрочка для должника, независимо от исхода дела.
2. Кроме этого, суд всегда будет изначально искать пути примирения сторон путем оформления мирового соглашения. Тогда должник может получить весьма выгодные условия реструктуризации своей задолженности, на которые кредитор мог не соглашаться до начала данной процедуры. Тогда заемщик имеет возможность расплатиться с задолженностью перед банком в ходе объявления процедуры его финансового оздоровления. При этом он останется с приобретенной в ипотеку недвижимостью.
3. Зачастую банки соглашаются на предоставление реструктуризации задолженности на условиях, предлагаемых заемщиком, когда заранее слышат о его намерении подать в суд иск о признании себя несостоятельным. Такая реакция кредитных организаций связана с тем, что банкротство может затянуться на долгие годы. А процесс простого взыскания долга длится намного меньше. Поэтому банку невыгодно затягивать данный процесс и гораздо выгоднее предоставить комфортные условия для заемщика по реструктуризации его долга.
4. Если ипотека была оформлена в валюте, то процедура банкротства осуществляется всегда в рублевом эквиваленте. Это значит, что на момент подачи требований банком к заемщику сумма задолженности будет переведена в рубли по курсу банка на день подачи требования. С этого момента сумма задолженности будет зафиксирована в российской валюте.

Также важно знать, что происходит с самим жильем, пока длится весь процесс.

Права на квартиру

Пока не будет вынесено решение суда о дальнейших действиях, все права на квартиру сохраняются за фактическим собственником. Законодательством строго предусмотрен запрет на реализацию или наложение ареста, пока арбитраж не примет об этом решение или не будет подписано соглашение о реструктуризации долга.

Реструктуризация

Под данной процедурой понимается изменений условий погашения задолженности гражданином перед банком, исходя из возможностей заемщика. То есть суд принимает во внимание фактическое финансовое состояние человека и предлагает банку предоставить возможность погашения задолженности на определенный срок в определенном размере платежей. Если банк соглашается на эти условия реструктуризации либо заемщик соглашается на иные предложенные условия банка, между ними подписывается мировое соглашение. Такой период называется финансовым оздоровлением должника.

Введение реструктуризации означает:

• признание ипотечной задолженности небезнадежной,
• приостанавливает все штрафные санкции по ипотеке,
• проведение данной процедуры максимум в течение 3 лет.

Если после истечения данного срока реструктуризация не дала нужных результатов, суд признает гражданина несостоятельным.

Банкротство

В ходе проведения фактической процедуры банкротства финансовый управляющий осуществляет продажу всего имеющегося у заемщика имущества. Также попадает в данный перечень и ипотечная квартира. При этом важно знать, что:

1. Ипотечный залог не относится к условиям неприкосновенности единственного жилья, поэтому она может быть продана с торгов.
2. Помимо этого, должник обязан будет оплатить проведение оценки стоимости жилья. Освобождение от оплаты может быть получено им только в случае фактической невозможности финансового управляющего выделить средства на оплату оценки из всего бюджета банкрота.
3. В случае невозможности продажи жилья, а также когда банк отказался от принятия квартиры в счет долга, недвижимость будет обратно передана должнику.
4. Банку будет выплачено только 80% от суммы его требований, остальные проценты пойдут на оплату долгов, образовавшихся в ходе проведения действий по процедуре несостоятельности гражданина, в том числе на погашение других задолженностей, если они имеются.
5. В случае если после продажи залогового жилья и расчетов со всеми кредиторами и прочими взыскателями денежные средства остались, то должник имеет право на их получение.
6. Если зарегистрированы несовершеннолетние лица в залоговом жилье, то по решению арбитража они также теряют свои права на проживание в ней. На этом основании осуществляется принудительная выписка несовершеннолетних из данной квартиры.

Таким образом, банкротство можно рассматривать как положительный вариант решения вопросов при задолженности с банком. Но это не способ освобождения себя от всех взятых обязательств простым путем.

(Пока оценок нет)

Загрузка...