Порядок рефинансирования кредита в банке необходимые документы

В последнее время экономическая ситуация в стране нестабильна. Однако улучшение идет в лучшую сторону. Это можно заметить из снижающихся процентных ставок по некоторым кредитам. В среднем, за последние несколько лет ставка рефинансирования Центрального банка уменьшилась в 2 раза. А от нее зависят и процентные ставки остальных кредитных организаций.

Документы

Рефинансированием занимаются те же кредитные организации, что выдают кредиты и займы. К ним относятся банки и микрофинансовые организации. Каждый из них может устанавливать свой пакет документов.

Но существует стандартные бумаги, без которых рассмотрение заявки на рефинансирование не состоится ни в одном банке. К таким документам относятся:

• непосредственно само заявление на осуществление рефинансирования долга с указанием оставшейся суммы по кредиту и желаемым сроком рефинансирования,
• паспорт гражданина РФ,
• заключенный ранее кредитный договор,
• справка об остаточной сумме задолженности на момент обращения с заявкой по рефинансированию,
• справка с указанием реквизитов счета, куда необходимо зачислять денежные средства для погашения задолженности,
• копия закладной, если у кредитора имеется залог, оформленный заемщиком,
• документальное подтверждение стабильного дохода.

Подтвердить свой доход можно при помощи выписки с зарплатной карты, если она открыта в банке, где подается заявка. Кроме этого, работодатель должен по заявлению работника выдать справку 2-НДФЛ, в которой отражается весь начисленный доход за определенный промежуток времени.

Также многие банки допускают возможность заполнить анкету по форме банка, в которой будут указаны доходы заемщика, подтвержденные печатью организации, в которой он работает, а также подписью руководителя.

Российская практика

В России есть много граждан, которые оформили несколько лет назад ипотечные кредиты под 14 и даже 18 процентов годовых. А в 2019 году банки предлагают эти же самые кредиты под 6-10 процентов годовых. И для того чтобы все граждане могли находиться в одинаковых условиях, банки предлагают рефинансировать оставшуюся задолженность под более низкий процент. При этом есть возможность рефинансировать кредит не только в этом же банке, но и многих других.

Кроме этого, рефинансирование помогает не только уменьшить процентную ставку тем, у кого она сильно завышена. Есть граждане, доходы которых существенно сократились за последние несколько лет, а расходы выросли в связи с постоянным увеличением стоимости товаров. Таким образом, платить фиксированную сумму по кредиту им стало тяжело. Они могут подать заявку на рефинансирование этого кредита. В этом случае произойдет пересмотр срока кредита. Например, если гражданину оставалось платить 3 года по 10 тысяч рублей, то после рефинансирования срок кредита увеличится до 5 лет, но ежемесячный платеж будет 6 или 7 тысяч рублей.

Кроме этого, часто бывает так, что гражданин имеет несколько кредитов, взятых на разные цели под различные ежегодные проценты. В этом случае их можно все объединить в один. Тогда можно будет сэкономить и на переплачиваемых процентах по некоторым кредитам, а также можно получить удобство в платеже.

Таким образом, в России в настоящее время рефинансирование получило большую популярность и стало одной из востребованных банковских услуг.

Понятие

Под общим понятием рефинансирования понимается замена существующего оформленного долгового обязательства на новое обязательство. При этом обстоятельства данной замены устанавливаются участниками на основании рыночных условий. Но главное, что порядок и условия рефинансирования должны быть существенно лучше, чем предоставлялись до этого. Если данная процедура происходит на крайне невыгодных для заемщика условиях, то она признается реструктуризацией долга.

Также банки зачастую дают возможность не только рефинансировать свой кредит, но и получить сумму, превышающую сумму общей задолженности. В этом случае может потребоваться:

• предоставление дополнительного залога,
• участие поручителей или созаемщиков,
• дополнительное страхование имеющихся рисков.

При оформлении залога подписывается закладная, которая хранится в банке, а также регистрируется в обязательном порядке, если залогом выступает недвижимость.

В случае участия поручителей с них потребуется паспорт и документы, подтверждающие доход. К поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщикам.

Основные требования

Практически у всех банков имеются определенные требования к своим заемщикам. Если гражданин не соответствует одному или нескольким параметрам, ему будет предоставлен отказ. К основным требованиям относятся:

1. Наличие российского гражданства и постоянной регистрации. Если гражданин имеет временную прописку, то рефинансирование ему может быть одобрено только на срок действия временной регистрации.
2. Совершеннолетний возраст заемщика. При этом многие кредитные организации не дают большие суммы кредитов гражданам, не достигшим 23 лет, по причине того, что они могут являться студентами очного обучения.
3. Наличие постоянной работы либо постоянного стабильного дохода от предпринимательской деятельности.
4. Для пенсионеров устанавливается критичный предельный возраст, после которого кредиты не выдаются.
5. Наличие просроченной задолженности и случаев несвоевременной оплаты кредита автоматически даст отказ на выдачу кредита.
6. Наличие исполнительного производства у судебных приставов по задолженности перед третьими лицами также даст отказ от рефинансирования.

С учетом всех этих требований и обстоятельств граждане должны соизмерять своих шансы рефинансировать кредит и воспользоваться им, если банк предлагает более выгодные условия, чем они имеют.

Плюсы и минусы

Безусловно, основной смысл рефинансирования заключается в предоставлении более выгодных условий для заемщика при осуществлении замены одного долгового обязательства на другое. Но редко в каких случаях банк откажется от упущения своей выгоды. Поэтому еще до заключения договора с банком необходимо уточнить все дополнительные условия. В большинстве случаев клиенты сталкиваются со следующим:

• при оформлении рефинансирования банк может потребовать дополнительную плату за проведение данной услуги, при этом данная сумма может быть даже больше разницы процентов по рефинансированному кредиту,
• дополнительная плата за работу с оформлением залога на определенное имущество,
• плата за работу с заявкой.

Важно соотнести стоимость предложенных обязательных платных услуг с предлагаемой выгодой от рефинансирования. Если она отсутствует, то нет смысла подписывать такой договор. В этом случае лучше обратиться в другие банки и узнать, какие условия предлагают они.

К очевидным плюсам можно отнести следующее:

• возможность уменьшить процентную ставку по имеющемуся кредиту и переплатить меньшую сумму за пользование деньгами банка,
• возможность объединить несколько кредитов в один, что предоставит удобство разового платежа, а также можно получить выгоду с учетом среднего процента по кредиту,
• возможность уменьшить ежемесячную сумму платежа путем увеличения срока кредита,
• возможность получить дополнительные средства сверх имеющейся суммы задолженности без получения второго кредита.

Все эти плюсы действительно являются хорошим основанием для рассмотрения возможности рефинансирования имеющегося долга. Но перед подписанием договора важно изучить предложения основных конкурентных банков и выбрать наиболее выгодный для себя. Кроме этого, нужно учитывать и дополнительные навязываемые услуги при этом. Важно помнить, что если законодательством не установлена обязанность в данной услуге (например, в страховании), заемщик имеет право отказать. А банк не может отказать в выдаче кредита по этой причине.

(Пока оценок нет)

Загрузка...