Порядок получения ипотеки на строительство условия кредитования

Само по себе понятие ипотеки подразумевает получение кредитных денежных средств под залог приобретенной недвижимости. Но как быть в случаях, когда требуются средства для строительства дома? Достаточно немногие банки предоставляют ипотеку на данные цели, так как есть большой риск того, что по каким-либо причинам строящийся дом не будет введен в эксплуатацию. Поэтому от оценки имеющейся недвижимости на момент подачи заявки в большинстве случаев будет зависеть положительный результат решения банка.

Условия кредитования

Нежелание многие банков предоставлять ссуды на строительство можно оправдать тем, что действительно в этом случае есть очень большой риск того, что полученные средства останутся без обеспечения. И в случае неплатежеспособности заемщика банк не сможет в полной мере реализовать оформленный залог на ту сумму, которую должен собственник недвижимости. Именно в этом и заключается вся сложность получения кредита.

Ипотечные займы представляют собой достаточно высокие суммы, которые граждане оформляют на 10-30 лет. Поэтому взыскать такую задолженность с человека достаточно сложно. В связи с этим большой популярностью пользуются ипотечные займы на приобретение квартир или другого готового жилья. При этом считается, что квартиры обладают наибольшей ликвидностью, чем дома. Но только в тех случаях, когда их стоимость ненамного отличается от рыночных цен.

Со строительством ситуация обстоит совершенно другая. Ликвидность недостроенных домов варьируется достаточно в широком диапазоне. В связи с этим риски банков выше, поэтому процентные ставки и условия, предлагаемые ими, отличаются от обычной ипотеки.

Большинство кредитных организаций выдвигают следующие условия:

1. Заемщик должен предоставить под залог банку личную недвижимость стоимостью не меньше запрашиваемой суммы кредита.
2. Покупаемый недостроенный объект, а также участок не должен находиться в обременении.
3. Заемщик должен иметь право собственности на участок, на котором планирует строительство дома.
4. Назначение земли должно быть предусмотрено для индивидуального жилого строительства.

При этом оценка рисков будет зависеть также от самого материала и типа возводимого дома. Получить одобрение на строительство кирпичного или блочного дома будет намного реальнее, чем на строительство деревянного строения.

При оценке ликвидности самого участка, где будет строиться дом, оценивают следующие факторы:

• приблизительную оценочную стоимость земельных участков на данной территории,
• рыночную стоимость данных земель с аналогичными достроенными домами,
• выгодность месторасположения участка относительно различного рельефа, основного населенного пункта, дороги и прочей инфраструктуры.

Перед тем как принять решение о возможной сумме кредита, банк должен получить оценку эксперта о стоимости домов и земель в данном месте. Максимально кредитная организация может одобрить до 85 % этой цены.

Дополнительные требования

Кроме основных требований к недвижимости, которая будет заложена для обеспечения взятого обязательства, сами банки не отменяют и стандартные требования к заемщикам. В зависимости от кредитной организации условия для одобрения займа могут быть различными. Но в большинстве случае они сводятся к следующему:

1. Минимальный возраст потенциального заемщика. Обычно банки устанавливают его не меньше 21 года, так как именно к этому времени студенты заканчивают обучение и получают стабильную работу. Кроме этого в этот период многие люди начинают задумываться о создании семьи.
2. Максимальный возраст обычно ограничивается пенсионным. Но в некоторых случаях он может быть увеличен и до 65. При оформлении кредита осуществляется расчет таким образом, чтобы срок последнего платежа был сделан до достижения гражданином максимально установленного срока.
3. Заемщик должен быть официально трудоустроен, либо быть предпринимателем, зарегистрированным установленным образом. При этом срок трудоустройства обычно установлен минимум 3-6 месяцев. Для предпринимателей обычно срок работы должен быть более года.
4. Доход человека должен находиться в таком размере, чтобы после уплаты ежемесячного взноса ему хватало на обеспечение себя и всех иждивенцев, проживающих с ним. Уровень дохода требуется подтверждать документально. Исключение может быть сделано для тех, кто имеет зарплатную карту данного банка.
5. Потенциальный заемщик должен быть гражданином РФ, при этом многие банки обращают на регистрацию человека. Лучше всего подавать заявку в том регионе, где оформлена прописка.
6. Наличие хорошей кредитной истории. Это очень важно, особенно при оформлении крупных денежных сумм на долгий период.

При желании оформить кредит, требуемые условия лучше уточнить заранее по телефону в каждом банке, а также с ними можно ознакомиться на официальных сайтах этих кредитных организаций.

Банки

Получить одобрение на строительство можно в основном в крупных банковских организациях страны. К ним можно отнести:

1. Сбербанк. К его условиям относятся сумма кредита не менее 300 тысяч рублей, а максимальный лимит в 75% от стоимости жилого помещения, предоставленного под залог, либо оценочной стоимости самого строящегося здания. Срок предоставления ипотечного займа может быть до 30 лет. Процентная ставка от 10 до 12,5 %. Это достаточно выгодное предложение с учетом всех возможных рисков для банка.
2. Россельхозбанк. Он выдает максимально сумму в размере 85 % от стоимости заложенной недвижимости. Основная ставка стартует от 9,5 %, но может быть увеличена при отказе от различных страховых продуктов.
3. Московский Кредитный Банк. Предоставляет также максимальную сумму не больше 85 % от стоимости заложенного имущества. Процентная ставка начинается от 13,9 %.

Анализируя различные кредитные предложения банков можно увидеть, что на строительство процентная ставка выше в среднем на 2-3 %, чем на приобретение готового жилья. При этом в залог можно оформить не обязательно ту землю, на которой планируется строительство. Можно предоставить в залог имеющуюся в собственности квартиру. В этом случае шансов на одобрение заявки будет больше.

Советы

Строительство дома является достаточно затратной процедурой, поэтому может потребоваться крупная сумма денежных средств для осуществления задуманных планов. И часто возникает вопрос, как получить необходимую сумму, если имеющаяся собственность не стоит столько денег.

В этом случае нужно оформлять только ту сумму, которую максимально может оформить банк. Но в некоторых случаях можно попробовать увеличить размер запрашиваемых денежных средств хотя бы до 100 % стоимости залога. Взамен можно предложить банку следующее:

• привлечь дополнительно надежных созаемщиков или поручителей,
• принять участие в дополнительном страховании возможных рисков,
• предложить в залог банку не только недвижимость, но и другую ликвидную собственность, например, автомобиль.

Также после года строительства можно воспользоваться правом получения налогового вычета. Для этого нужно обратиться с заявлением и установленным перечнем документов в налоговые органы и вернуть уплаченный налог за последний год. У некоторых граждан сумма возврата налога может быть весьма приличной. Важно знать, что такой возврат может оформить любой собственник жилья, купивший или построивший недвижимость. Возврат будет осуществлен в размере 13 % от затраченных средств, но не более 260 тысяч рублей. Также можно вернуть и 13 % от уплаченных процентов по ипотечному кредиту. Таким образом, полученные средства можно также использовать на дальнейшее строительство дома.

В самом худшем случае можно оформить потребительский кредит, если полученных по ипотеке денежных средств будет недостаточно для строительства. В этом случае не потребуется предоставлять под залог свое имущество.

(Пока оценок нет)

Загрузка...