Порядок рефинансирования кредитов для пенсионеров в России

Процедура рефинансирования представляет собой банковскую услугу по предоставлению нового займа на погашение старого под более выгодные условия, чем предыдущий заем. Именно поэтому при оформлении рефинансирования кредитные организации также ответственно подходят к проверке финансового состояния каждого заемщика.

Пенсионеры

Это особая категория людей, которую выделяют все кредитные организации и к которым предъявляют определенные требования. Их преимущество заключается в том, что они имеют стабильный фиксированный доход, гарантированный государством в виде пенсии. Они получают пенсию всегда в одно время, что дает определенные гарантии банку, что финансовое состояние данного гражданина стабильно.

Однако есть существенный минус для этой категории граждан. Они имеют высокий риск смерти. В этом случае банк не всегда сможет получить предоставленные в кредит средства.

Как показывает российская практика, различные банки устанавливают свои требования к заемщикам, являющимися пенсионерами. Так, например, в Сбербанке их возраст не должен превышать 60 и 65 лет для мужчин и женщин соответственно. ВТБ немного увеличил данное требование до 70 лет. А вот Совкомбанк кредитует заемщиков на срок до достижения гражданину на конец действия кредита до 85 лет.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что рефинансирование пенсионеров в России все же осуществляется, но условия у каждого банка различны.

Суть рефинансирования

Данный процесс представляет собой оформление нового займа на погашение предыдущего. Эта процедура может быть произведена в пределах одного банка либо в разных. Сам процесс представляет собой следующие действия граждан:

1. Подача заявки в банк с указанием оставшейся суммы задолженности по имеющемуся кредиту и желаемый срок нового кредитования. Заявление заполняется сотрудником банка и после прочтения подписывается заявителем.
2. Предъявление вместе с заявлением необходимого пакета документов, которые требует данный банк для подтверждения финансовой состоятельности заемщика, а также нужд, для которых требуются заемные средства.
3. Получение ответа банка о возможности предоставления желаемой банковской услуги.
4. В случае утвердительного ответа заключение кредитного договора с организацией.
5. Перечисление денежных средств банком на основании подписанного договора на расчетный счет по рефинансируемому кредиту.
6. Подача заявления в банк о полном досрочном погашении предыдущего кредита за счет перечисленных средств.

После данной процедуры предыдущий кредит полностью закрывается, а заемщик должен выплачивать ежемесячно платежи по новому кредиту на основании нового подписанного графика платежей. При рефинансировании обязательным условием является выгодность нового кредита по отношению к предыдущему. Если кредит был заключен на крайне невыгодных условиях, то такую процедуру называют реструктуризацией долга.

Необходимость

В каких случаях можно и необходимо воспользоваться рефинансированием? Существует несколько основных причин, когда заемщику выгодно воспользоваться таким предложением:

1. Если он имеет кредит, предоставленный на крайне невыгодных условиях под высокий процент годовых.
2. Если он имеет несколько кредитов с различными процентными ставками, при этом, покрыв все эти кредиты одним новым займом, ему будет выгоднее и удобнее его погашать.
3. Если заемщику стало сложно выплачивать большую сумму задолженности каждый день, то за счет рефинансирования долга на более длительный срок он сможет уменьшить ежемесячный платеж до более удобной для него суммы.

Во всех этих ситуациях может быть выгодно рефинансировать свои кредиты. Но важно учитывать все нюансы и обязательные платные услуги, которые при этом навязывает новый банк.

Требования

Большинство банков рефинансируют следующие виды кредитов:

• потребительские,
• ипотечные,
• автокредиты,
• прочие специальные кредитные продукты.

Важно знать, что для некоторых из них является обязательным страхование. Согласно законодательству, заемщики обязаны страховать переданное в залог банка имущество по кредиту с обязательным обеспечением. Соответственно, имущественное страхование будет обязательно в случае ипотеки, автокредита и других займов, которые выдаются под залог имущества. Другие виды страхования в этом случае не обязательны. Но так как эта страховка является обязательной, она должна быть заключена на год или более. Поэтому при рефинансировании потребуется только предъявить этот полис.

В случае рефинансирования потребительского кредита страхование не является обязательным. Однако банки утверждают, что без страхования жизни и здоровья они не выдадут такой кредит пенсионеру.

Если банки не предоставляют выбор и заставляют страховаться, то это является нарушением закона. Они имеют право изменять кредитные условия в случае отказа заемщика от страхования, но отказать от выдачи кредита по этому основанию не имеют права.

Требования, которые банки имеют право предъявлять и отказывать по причине несоответствия им:

• пенсионер должен иметь хорошую кредитную историю, у него не должно быть просрочек по предыдущим кредитам,
• не должно было быть принудительного взыскания других долгов по займам судебными приставами,
• для каждого банка пенсионер должен соответствовать установленному максимальному возрасту,
• заемщик должен предоставить полный пакет документов по предыдущему займу, который требуется закрыть получаемыми средствами,
• заемщик должен документально подтвердить свой пенсионный доход, а также иные виды его доходов при наличии.

При соответствии данным требованиям банк не откажет в выдаче нового займа на покрытие предыдущего. В случае отказа от страхования жизни банк может предложить кредитование с поручителем. В этом случае также будет возможность снизить процентную ставку по оформляемому займу.

Документы

Каждый банк имеет свой установленный перечень бумаг, которые требуются для одобрения и дальнейшего осуществления процедуры рефинансирования. Но в основном все кредитные организации требуют стандартный пакет документов:

• личный паспорт заемщика и при участии поручителя его личный паспорт,
• справка из Пенсионного фонда с указанием размера пенсии, которая назначена гражданину на текущий год,
• документы, подтверждающие другие доходы гражданина (сюда может относиться справка 2-НДФЛ, если он является официально работающим человеком, выписка с банковского счета, подтверждающая регулярное поступление денежных средств от определенного бизнеса, и т.д.),
• аналогичные документы для поручителя, подтверждающие его доход,
• кредитный договор, который требуется рефинансировать,
• справку о сумме задолженности по этому займу на дату подачи заявки,
• график платежей, подтверждающий дату, когда списывается ежемесячная сумма задолженности,
• заявление, подписанное заемщиком с указанием всех желаемых условий нового кредитования,
• согласие на обработку персональных данных, подписанное заявителем и поручителем в случае его присутствия.

Кроме этих бумаг, могут потребоваться и некоторые иные. Если кредит был и будет с обеспечением, то потребуется предъявление страхового полиса на данное имущество. Если по данному договору выгодоприобретателем был предыдущий банк, то потребуется расторгнуть тот договор и заключить новый. В этом случае неиспользованную сумму страхового вознаграждения страховая компания должна вернуть после полного погашения задолженности по кредиту. А при заключении нового страхового договора придется снова уплатить данное вознаграждение.

Поэтому при рефинансировании важно учитывать все дополнительные расходы и только после этого осуществлять расчеты выгодности планируемого мероприятия.

(Пока оценок нет)

Загрузка...