В тех случаях, когда должник перестает выплачивать взятые кредитные обязательства перед банком, кредитная организация имеет право в некоторых случаях обратиться к коллекторам. Это компании, имеющие специальную лицензию на право непосредственного взыскания долгов с должников. Право на перевод кредитных обязательств должно быть предусмотрено кредитным договором, заключенным между банком и заемщиком.
Перевод долга
Если банк предусмотрел в кредитном договоре возможность переуступки долга третьим лицам, он может передать его коллекторам одним из 2 способов:
- По договору цессии. Этот контракт предусматривает полную продажу долга коллекторам. На основании данной сделки все обязательства по взысканию долга полностью переходят к агентству.
- По агентскому договору. В этом случае коллектор является официальным представителем интересов банка. Он получает определенную комиссию с возвращенных должником денежных средств.
Это 2 возможных варианта обращения банка к коллекторским агентствам. В зависимости от подписанного договора между коллектором и кредитной организацией определяется перечень обязанностей, переданных агентству.
Виды долгов
Далеко не все виды кредитных банковских продуктов, по которым образуется просроченная задолженность, передается коллекторам. Наиболее распространенными видами кредитов являются следующие продукты:
- карты с овердрафтом,
- потребительские кредиты, которые не застрахованы и не имеют залогового обеспечения,
- суммы кредитов в пределах 300 тысяч основного долга.
Данные суммы не всегда выгодно взыскивать с должников через суд, так как иногда судебные издержки бывают больше основного долга. Поэтому такие суммы часто передаются коллекторам.
Кроме этого, в момент подачи заявления в суд прекращается действие кредитного договора, на основании которого начисляются пени и штрафы за несвоевременную уплату взятых обязательств. При обращении к коллекторам договор не считается расторгнутым, и начисление штрафных санкций продолжается.
Подача в суд
Коллекторские компании имеют право обращаться в суд с целью взыскания с должника определенных сумм. В зависимости от того, какой договор был заключен между коллекторами и банком, будет различным и обращение в суд.
При договоре цессии агентство подает обращение от своего имени. Так как долг полностью выкуплен коллектором, то он имеет полное право взыскать его от своего имени.
В случае действия коллекторов по агентскому договору они имеют право подавать заявление в суд от имени банка, выступая в качестве его официальных представителей.
При подаче заявления в суд важно учитывать сумму иска. Если все требования укладываются в пределах 50 тысяч рублей, иск подается в мировой суд. Если данная сумма превышена, то рассмотрение дела будет происходить в районном или городском суде.
Методы коллекторов
В настоящее время деятельность коллекторов регулируется законодательством, и они обязаны действовать строго в рамках закона. Коллекторы могут взыскивать задолженность и убеждать должника выплатить свои обязательства следующими способами:
- Осуществлять звонки и отправлять сообщения строго в дневное время.
- Осуществлять визиты к должнику домой, на работу и в другие места, но не имеют права разглашать информацию о финансовой задолженности человека.
- Писать письма на адрес регистрации и на фактическое место проживания с требованием выплатить свое кредитное обязательство.
- Подавать в суд с целью взыскания долга с помощью исполнительного листа.
Исходя из перечисленного перечня, самостоятельных полномочий у коллекторов немного. Они имеют право только убеждать людей вернуть долг. При этом им строго запрещается использовать противозаконные методы воздействия на граждан, такие как угрозы, запугивания, шантаж, применение физической силы.
Также коллекторы не имеют права незаконно проникать в частную собственность граждан, в том числе в их жилище. Также им не даны такие преимущества, как возможность описывать собственность должника. Это могут сделать только судебные приставы. А для того чтобы они открыли исполнительное производство, необходимо решение суда или другого уполномоченного государственного органа.
Ответственность должника
Для неплательщиков по кредитам предусмотрена ответственность в виде пеней и штрафов, которые начисляет банк по условиям, включенным в кредитный договор. При нарушении обязанностей заемщиком вторая сторона сделки имеет право начислить штрафные санкции для нарушителя. При этом в судебном процессе судья имеет возможность уменьшить начисленные санкции, если будет доказано, что нарушение произошло по существенным обстоятельствам заемщика.
Уголовная ответственность может быть предусмотрена только в том случае, если в суде будет доказан факт умышленного мошенничества гражданина в отношении кредитной организации. Но на практике данную ситуацию доказать очень сложно. Если был осуществлен хотя бы один платеж по кредиту, соответственно, данный вид договорных отношений не будет признан мошенничеством.
Суд выносит решение об обязанности должника выплатить банку или коллектору конкретную сумму долга вместе с начисленными штрафами и пенями. Вместе с решением выдается исполнительный лист. На основании данного документа истец может самостоятельно принимать меры по взысканию долга либо направить этот документ судебным приставам.
Данная служба создана специально для организации законного взыскания с должников положенных по суду денежных средств. Служба судебных приставов имеет широкие полномочия, в отличие от коллекторов:
- Приставы имеют право арестовывать имущество должника, в том числе списывать средства с его дебетовых счетов в банке.
- Они имеют возможность проникать домой к должнику с целью обнаружения и наложения ареста на его собственность.
Таким образом, если коллекторы не могут самостоятельно взыскать задолженность, они имеют право и обязаны подавать в суд на должника. В этом случае долг будет взыскан судебными приставами.
Сроки давности
Важно помнить, что существует такое понятие, как срок давности. Если он закончился, то подать в суд не имеет право ни сам банк, ни коллектор. Срок давности не может превышать 5 лет, в большинстве случаев он предусмотрен договором в пределах 3 лет.
Однако в судебной практике часто выступает множество споров по поводу момента, с которого происходит исчисление этого срока. Могут быть использованы 2 способа:
- с момента, когда договор был окончен,
- с момента, когда была осуществлена последняя дата платежа.
Данный способ должен быть указан в самом кредитном договоре. При его отсутствии происходит отсчет на основании установленного гражданского законодательства. При рассмотрении дела суд учитывает все обстоятельства данного разбирательства и самостоятельно выносит решение. Принятое решение участники могут оспорить в течение установленного времени в суде высшей инстанции.
Но должнику не стоит рассчитывать на то, что коллекторы или банки будут выжидать, пока пройдет исковой срок давности. Обычно банки тянут максимальное количество времени, чтобы начислить как можно больше штрафов и пеней. А после этого подают на должника в суд, если действия коллекторов оказываются бесполезными.
На основании вынесенного судебного решения открывается исполнительное производство судебными приставами. И на основании данного дела производится арест имущества должника. В большинстве случаев судебные приставы успешно взыскивают задолженность. Поэтому до такого состояния лучше не доводить. Они сотрудничают со многими государственными органами и быстро получат всю необходимую информацию об имеющейся собственности.
Когда заемщик попадает в тяжелую финансовую ситуацию, необходимо сразу решать данную проблему с банком. Иногда банк может пойти на уступки и предоставить временную отсрочку в платеже.