Классификация кредитных карт и их основные преимущества

Многие граждане России привыкли жить в кредит и часто пользуются заемными средствами. Постоянно оформлять заявку на получение денежной суммы бывает неудобно, так как для этого требуется постоянно собирать необходимые документы, посещать офис банка, тратить время на ожидание ответа кредитной организации. Поэтому банки часто оформляют гражданам кредитные карты с одобренным максимальным лимитом по ней. Держатель карты может в любой момент обналичить денежные средства либо воспользоваться ими для оплаты товаров и услуг.

Принципиальные отличия

Если начать изучать все кредитные продукты, предлагаемые кредитными организациями, то можно заметить, что существует множество различных вариантов. Для того чтобы выбрать наиболее выгодную и удобную для себя карту, необходимо хорошо в них разбираться. Если знать основные критерии пластика, которые необходимы его держателю, можно достаточно быстро сравнить имеющиеся предложения банков и выбрать подходящий вариант.

Изначально важно знать, что существует 2 основных типа пластиковых карт:

• дебетовые,
• кредитные.

В первом случае средства на карте будут появляться за счет внесения их держателем карты либо переводом их туда по его поручению третьими лицами. Осуществлять безналичный расчет и снимать наличные средства можно только в том объеме, который имеется на карте.

Во втором случае держатель пластика может хранить и свои сбережения на нем, однако в случае необходимости он имеет возможность воспользоваться заемными банковскими средствами в установленном пределе.

Основные классификации

Если разбираться далее, то кредитные карты могут выпускаться различными организациями. По своему правовому статусу они бывают:

• банковские,
• небанковские.

Все банки обязательно получают лицензию, которая выдается Центральным Банком. На них распространяются особо строгие требования и контроль. Поэтому контроль над проведением возможных схем махинаций у таких организаций намного строже. А соответственно, клиенты банков рискуют намного меньше, чем клиенты небанковских организаций, таких как Билайн, МТС.

Также важно знать, что все средства вкладчиков банков подлежат обязательному страхованию. Поэтому хранить собственные средства необходимо на банковских картах. В случае банкротства этой кредитной организации средства вкладчикам будут возвращены в установленных размерах.

Также различия между кредитным пластиком может заключаться в следующем:

1. Платежная система. Наиболее распространенными во всем мире считается Visa и MasterCard. Однако в связи с недавней историей по поводу введения антироссийских санкций Россия разработала свою платежную систему Мир. Соответственно, можно выделить всемирные карты и локальные.
2. Различный функционал. Все кредитки выполняют функцию временного кредитования людей. Однако при этом каждая из них может иметь различные условия и дополнительные функции. Исходя из них, составляется классификация. Выделяют стандартные, золотые, платиновые и кобрендинговые.
3. По типу самого пластика. Он может быть стандартный или чиповый. Стандартные содержат только магнитную полосу, на которой хранится информация, дающая доступ к средствам. Чиповые содержат кроме полосы еще и специальный чип, на котором хранится в разы больше информации. Такой пластик считается более надежным против мошеннических схем.

Выгодность пользованием кредиткой необходимо просчитывать с учетом всех платных комиссий, которые предусмотрены данным договором. Кроме этого, может взиматься плата за ее обслуживание и прочие дополнительные услуги. И, конечно, большую роль играют проценты, которые начисляются на используемые кредитные средства.

Особенности карт

При выборе и сравнении карт важно учитывать их основные особенности, которыми они наделены. К таким относятся:

1. Возможность возобновления кредитных средств или возможное только их разовое снятие. При револьверной системе средства снимаются заемщиком, а после полного погашения взятых средств с начисленными процентами появляется возможность повторно получить заем с данной карты. При неревольверной системе повторно лимит средств для получения не предоставляется.
2. Возможность получения льготного периода пользования денежными средствами либо его отсутствие. Многие карты предоставляют возможность своим клиентам пользоваться средствами без процентов в течение определенного периода, обычно он составляет до 60 дней. Такой период предоставляется при совершении безналичных платежей. Если сняты наличные средства, то проценты начисляются на следующий же день. Если такой период отсутствует, то проценты на использованные средства начисляются с первого дня пользования ими.
3. Возможность получения определенных бонусов либо отсутствие такой возможности. Данная услуга называется кобрэндинг. При нем банк сотрудничает с определенными компаниями, которые предоставляют услуги или продают товары. В этом случае обе стороны заинтересованы в привлечении клиентов. Соответственно, это партнерство является определенной рекламой для держателей карты. Обычно на счет держателя пластика начисляются хорошие бонусы, которые он может использовать в компаниях-партнерах и получать хорошие скидки. Также пластик может и не обладать такой функцией.

Также карты могут иметь и другой функционал, которым они будут отличаться друг от друга. Узнать подробные условия каждой кредитки можно на официальных сайтах кредитных организаций.

Способы расчета

Существует 2 основных доступных способов расчета по кредитке:

• безналичный,
• наличный.

Традиционно для кредитных организаций безналичные расчеты являются более выгодными. Поэтому многие кредитки предоставляют возможность снятия наличных средств без льготного периода, проценты за пользование средствами начисляются с первого дня пользования.

Зато при безналичных расчетах практически все банки выступают эквайрером. При этом увеличиваются их доходные статьи по операциям с картами. Под эквайрингом понимается следующая схема:

1. Держатель кредитки предъявляет пластик при оплате счета за услугу или определенный товар.
2. Далее держатель кредитки подтверждает снятие и перевод денежных средств данной организацией путем ввода пин-кода.
3. Обязательно подписывается чек продавцом и покупателем. Чек выдается всегда в 3 экземплярах, и каждый из них должен быть подписан обеими сторонами.
4. Далее банк, получивший денежные средства, возмещает продавцу стоимость оплаченных товаров или услуг. Он является эквайером в данной сделке.
5. А эквайер получает компенсацию по всем расходам от кредитной организации, которая является эмитентом данной кредитки.
6. Далее эмитент выставляет счет держателю кредитки, либо средства начинают автоматически списываться согласно подписанному между ними соглашению.

Если схема эквайринга отсутствует, то денежные средства проходят напрямую через расчетный счет компании и банк, выпустивший данную кредитку.

При расчете затрат по взятому кредиту с помощью таких видов карт важно учитывать и дополнительные расходы, которые будут суммироваться к основной сумме переплаты по начисленным процентам. В дополнительные затраты входят:

• плата за обслуживание, которая обычно взимается ежегодно,
• установленные соглашением комиссии за совершение определенных операций,
• страхование жизни, трудоспособности, которые могут быть навязаны кредитными организациями для получения заемщиком наиболее выгодных условий,
• штрафные санкции в случае несвоевременной уплаты очередного платежа.

Безусловно, итоговая сумма переплаты по кредитке будет значительно выше, чем по обычному потребительскому кредиту. Это связано с ее определенными преимуществами, а также с повышенным риском банка.

(Пока оценок нет)

Загрузка...