Ипотечная страховка кошелек или жизнь

Каждый, кто покупал недвижимость с ипотечным займом, прошел стадию оформления, когда с банком обсуждался вопрос обязательного и «желательного» страхования ипотеки. Жизнь и здоровье не являются предметом обязательного страхования. Но если банк пообещал за это «золотые горы», то заемщику нужно, хотя бы детально разобраться в данной теме.

Ипотека и страхование

При ипотеке многие кредитные организации предлагают заемщику заключить договор комплексного страхования, включающий в себя:

1. страхование приобретаемого в ипотеку объекта,
2. страхование жизни и здоровья заемщика,
3. страхование титула.

Такой комплексный договор покрывает большинство рисков банка в отношении невозврата кредита:

1. Страхование объекта защищает банк при физической утрате объекта залога (пожаре, наводнении, взрыве и т.п.).
2. Страхование жизни и здоровья избавит банк от хлопот в случае стойкой утраты заемщиком трудоспособности или в случае его смерти.
3. Страхование титула защитит банк в обстоятельствах признания незаконной кредитуемой или предшествующей ей сделки, т.е. на случай, если право продавца на совершение сделки или право заемщика на ипотечный объект будет оспорено.

Заемщик может согласиться на подписание договора комплексного страхования. Ведь при страховом случае, СК возьмет на себя расходы по погашению займа частично или даже в полном объеме.

Но, как правило, люди, покупающие жилье в ипотеку, не готовы заключать такой договор по простой причине: ипотеку и так выплачивать сложно.

Поэтому банк начинает опускать планку своих запросов по страхованию. Так как страхование объекта обсуждению не подлежит, это прямое требование Закона об ипотеке, то банк настойчиво предлагает дополнительно только страховку жизни и здоровья титульного заемщика, без страхования риска утраты права на объект. Делает он это опосредованно через:

• увеличение процентной ставки по ипотеке,
• первоначального взноса,
• сокращение срока кредита.

Отказаться или нет от личного страхования, должно решаться заемщиком только с помощью расчетов и оценки своих рисков утраты здоровья. Для этого нужно узнать основы страхования жизни и здоровья, называемого личным страхованием. И понять, действительно ли полис поможет при кризисной ситуации.

Личное страхование при ипотеке

Этот вид страховки подразумевает, что при страховом случае, СК возьмет на себя (полностью или частично) погашение задолженности страхователя по ипотечному займу.

ВАЖНО! При страховом случае, выгодоприобретателем является не страхователь, а кредитное учреждение, выдавшее ипотеку.

Этим личное страхование при ипотеке, кардинально отличается от добровольного страхования гражданами своего здоровья и жизни.

Где купить полис

Договор личного страхования может быть подписан в банке-кредиторе, имеющем дочернюю СК, либо в аккредитованной банком СК (в ее офисе или сайте).

Заемщик имеет полное право на заключение договора страхования в неаккредитованной СК, но тогда размер ставки по кредиту может быть снижен менее значительно. Следует уточнить у кредитора, как расценивается оформление страховки в «чужой» СК.

У аккредитованных СК ставки выше, т.к. за привлечение клиентов, они могут выплачивать «премию» банку-кредитору, сумма которой будет заложена в стоимость полиса.

Безусловно, выгоднее страховаться в «чужой» СК, где заемщик найдет самые низкие ставки. Но иногда это выгодно только до наступления страхового случая. И тогда оказавшись в беде, страхователь может остаться один на один с непогашенным кредитом.

Выбирая страховщика, проверьте как минимум, входит ли она в Реестр ЦБ РФ, сколько существует на рынке, прочтите отзывы о ее работе. В этом плане, аккредитованные банками СК более надежны.

Что нужно для оформления полиса

Для оформления полиса необходимо:

• заполнить анкету (заявку), в которой указываются ФИО, пол, дата рождения, паспортные данные, профессия, наличие серьезных заболеваний, включая онкологию, ВИЧ, СПИД, туберкулез, перенесенные инсульты, болезни сердца, эпилепсию и мн. др., наличие инвалидности, иные данные способные повлиять на стоимость страховки,
• предъявить паспорт,
• предоставить сведения о размере предоставленного банком кредита,
• при необходимости предоставить медицинское заключение о состоянии здоровья, если указанные в анкете данные в связи с личностью клиента неубедительны для страховщика.

После рассмотрения всех данных анкеты и сведений в других предоставленных документах, СК заключает с клиентом договор страхования сроком на 12 месяцев, подлежащий ежегодному продлению вплоть до полного, в т.ч. досрочного, погашения задолженности по ипотечному кредиту.

Сумма страховой премии рассчитывается персонально для каждого клиента и соотносится с:

• размером выданного банком кредита (при продлении от непогашенного остатка),
• со ставкой страховой премии,
• с полом и возрастом,
• наличием определенных заболеваний, по статистическим данным являющихся
• наличием профессии, вредной для здоровья или травмоопасной,
• рисковыми увлечениями,
• иные.

Страховой случай

Базовый пакет личного страхования ипотечного заемщика включает покрытие рисков при:

• смерти страхователя по причине несчастного случая или в результате заболевания,
• постоянной утраты страхователем трудоспособности (это инвалидность I или II группы) вследствие несчастного случая.

При этом смерть, вызванная заболеванием, будет признана страховым случаем, если оно было указано при анкетировании, либо впервые было выявлено в период срока страхования.

Это минимальный набор рисков.

При личном страховании на период действия кредитного договора, к страховым случаям в зависимости от желания страховщика могут быть отнесены любые нарушения здоровья с соответственным удорожанием стоимости полиса. Наиболее распространенным является допстрахование от риска возникновения серьезного заболевания, повлекшего временную, но продолжительную (от 30 дней) потерю трудоспособности.

Правила страхования

В каждой СК разрабатываются и утверждаются свои правила страхования. Несмотря на то, что в договоре страхования все условия расписаны очень подробно, страхователь обязан разъяснить страховщику лично все права и обязанности сторон, и особенно подробно следующие позиции:

• какие риски покрывает полис,
• когда полис начинает действовать,
• как производить оплату полиса,
• как вести себя при наступлении страхового случая,
• какие документы нужно оформить и представить при страховом случае и в какой срок,
• на что может рассчитывать страхователь в случае признания события страховым случаем,
• от чего зависят страховые выплаты,
• как изменяется страховой взнос, в зависимости от уменьшения задолженности по ипотеке,
• как и когда выгодоприобретатель получит сумму возмещения.

Но главное, застрахованный должен помнить, что при признаках страхового случая, ему или его родным, необходимо в максимально возможно короткий срок известить СК о случившемся.

Ставки страховой премии

Цена страховки пропорциональна страховой сумме, сроку страховки, базовому тарифу страховой компании и рассчитанной степени рисков.

Страховая сумма – это наибольшая сумма, выплачиваемая при страховом случае. Ее размер не может быть больше суммы выданного кредита.

На базе страховой суммы производят расчет страховой премии. Страховая премия – это оплата, которую застрахованный оплачивает страховщику за страхование риска невозврата кредита вследствие утраты здоровья и жизни.

Страховая премия определяется базовым страховым тарифом, т.е. долей страховой суммы, с применением корректирующих коэффициентов, учитывающих степень риска для каждого конкретного случая.

У каждого банка свой базовый тариф.

Лидеры ипотечного страхования

Как и в каждой сфере бизнеса, в ипотечном страховании есть свои признанные лидеры. Их лидерство основывается на нескольких параметрах: продолжительность и стабильность работы на страховом рынке, количество страховых полисов, сумма выплат по страховым случаям, доступные и понятные условия страхования.

По данным, представляемым страховыми компаниям в ЦБ России, на первых местах по размеру собранных страховых премий размещаются: СбербанкСтрахование, Ресо-гарантия, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, Ингосстрах, Росгосстрах, ВСК, РГС, Согласие, Согаз.

Страхование жизни при ипотеке, где дешевле

При решении страховать свою жизнь и здоровье при ипотеке, встает вопрос, где это сделать дешевле. Если просто сравнивать базовые тарифы по страхованию жизни и здоровья, которые рассчитаны опытным путем, то картина следующая:

• СбербанкСтрахование 1%,
• ВТБ-страхование -1%,
• РЕСО-Гарантия 0,5%,
• Ингосстрах 0,5%,
• Альфа-страхование 0,24%,
• Росгосстрах 0,5%,
• РОСНО-allianz 0,19%,
• Согаз-0,17%.

Изучать вопрос «где дешевле» можно самостоятельно, используя страховые калькуляторы на сайтах страховых компаний. Но дело это неблагодарное.

Под рассчитанной на калькуляторе сумме, сразу появляется надпись примерно следующего содержания: «Результаты расчета предварительные и не являются официальным офертой. Узнать точную стоимость полиса можно у страхового агента или в офисе компании».

Попробуем при равных условиях рассчитать стоимость полиса на калькуляторах разных страховых компаний в январе 2019 г.:

Исходные данные, вводимые в калькулятор

• сумма кредита: 3 000 000 руб.,
• пол – женский,
• возраст – 52 года,
• количество заемщиков – 1.

Полученные результаты стоимости годового страхового взноса:

Ресо-гарантия – 5460 руб., для всех, исключая заемщиков Сбербанка.

Ингосстрах 4485 руб. для заемщиков ВТБ, а для заемщиков ЮниКредитбанк уже 22983 руб.

Т.е. даже от того заемщиком какого банка ты являешься, зависит очень многое. Например, для заемщиков Сбербанка более дешевую страховку предлагает не только Ресо-гарантия, но и Россгострах.

Самостоятельные попытки среднестатистического человека рассчитать размер страхового взноса стремятся к нулю.

Росно-allianz, при попытке воспользоваться калькулятором, предлагает заполнить подробную анкету и указать адрес э/п, куда придет подробный расчет. Это же делают большинство страховых компаний. И это разумно.

Такая тактика даст человеку возможность получить от нескольких СК не среднестатистические данные о стоимости полиса, а рассчитанные для конкретного заемщика с учетом всех действующих для него преференций или удорожаний, а возможно и текущих акций. И только получив информацию, можно выбрать из нескольких СК одну.

Стоимость страхования жизни и здоровья при ипотеке можно сравнивать только при равных условиях. Если страховка очень дешевая, это тоже должно насторожить. Поэтому если заемщиком принято решение все-таки страховать жизнь и здоровье, надо серьезно отнестись к выбору СК.

(Пока оценок нет)

Загрузка...